Immobilier

Comment calculer son taux d’endettement pour un prêt immobilier ?

Le taux d’endettement est un indicateur essentiel à considérer lorsque vous devez contracter un crédit immobilier. Il vous permet d’avoir un aperçu sur votre capacité de remboursement ainsi que l’état de vos finances. Par conséquent, il est important de maîtriser son mode de calcul. Celui-ci se fait de manière simple.

Quel est le mode de calcul du taux d’endettement ?

Le calcul du taux d’endettement est très simple : il suffit en effet de diviser les charges par les revenus. Le résultat sera ensuite multiplié par 100. Ce qui donne la formule suivante :

Taux d’endettement = (charges/revenus fixes nets) x 100

Pour une opération plus rapide, vous pouvez recourir à un simulateur ou un calculateur en ligne.

Quels sont les revenus inclus dans le calcul du taux d’endettement ?

Différents types de revenus interviennent dans le calcul du taux d’endettement. Il s’agit des données suivantes :

  • le salaire net mensuel,
  • les pensions (alimentaires et retraite),
  • les primes,
  • les allocations familiales,
  • les allocations de logement,
  • les commissions (pour les agents commerciaux),
  • les revenus professionnels non salariés (bénéfices des commerçants, agriculteurs, artisans, etc.).

À noter que les établissements de crédit peuvent parfois inclure dans l’opération les revenus de type fonciers.

Les charges incluses dans le calcul du taux d’endettement

Dans la même optique, il est essentiel de connaître les charges à intégrer dans le calcul du taux d’endettement :

  • le loyer,
  • la mensualité du prêt à la consommation,
  • la mensualité du crédit immobilier,
  • la pension alimentaire,
  • les emprunts.

Par ailleurs, les éléments exclus dans le calcul sont les indemnités professionnelles ainsi que les primes exceptionnelles.

Comment faire un diagnostic de son endettement

Retenez que le taux d’endettement autorisé en général est élevé à 33 %, ce qui équivaut à 1/3 de vos revenus. Toutefois, il ne s’agit pas d’une limite légale, mais d’une mesure fixée par les établissements bancaires.

Le taux de 33 % est jugé élevé lorsque vous avez de faibles revenus. Par contre, il est jugé acceptable lorsque vous disposez de revenus élevés. Vous l’aurez compris, l’appréciation de ce taux se fait en fonction du niveau de vos revenus.

Par ailleurs, vous êtes bien endetté lorsque vous payez normalement les mensualités de vos crédits en cours, sans aucun incident. Cependant, vous êtes mal endetté quand vos dépenses sont supérieures à vos revenus.

Pour remédier au mal endettement, il est conseillé de procéder à un rachat de crédit grâce auquel vous pourrez regrouper plusieurs crédits en un seul. Le paiement mensuel sera alors allégé.

Enfin, on parle de surendettement dans le cas où vous n’auriez pas la possibilité de réaliser le remboursement d’un ou de plusieurs de vos crédits. C’est également le cas lorsque vous faites face à de nombreux incidents bancaires : pénalités de retard, frais bancaires, etc. Le surendettement est réel lorsque le ratio dépasse 55 %. De même, on distingue le surendettement passif et le surendettement actif.

Pourquoi calculer le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement représente la part de vos charges dans vos revenus mensuels. Il vous permet ainsi de connaître la part de revenus destinée à vos charges.

Calculer le taux d’endettement est une option non négligeable pour tout emprunteur, notamment dans le cadre d’un prêt immobilier. En effet, cela vous permet de connaître votre capacité de remboursement et d’étudier le niveau de faisabilité de votre projet. Ce sera aussi l’occasion pour vous d’évaluer votre profil emprunteur et de savoir ce que vous pouvez vous permettre. Par conséquent, un taux d’endettement qui dépasse 33 % réduit vos chances d’obtenir un crédit immobilier.

Le calcul de ce taux vous permet aussi de faire une estimation du montant que vous pouvez emprunter. Enfin, en ayant une vision claire de votre capacité d’emprunt, vous pourrez vous préparer en conséquence et essayer de consolider votre crédibilité.

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